Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Zahnbehandlungen können schnell richtig teuer werden, vor allem bei Zahnersatz wie Kronen und Implantaten, Wurzelbehandlungen oder kieferorthopädischen Maßnahmen. Die gesetzliche Krankenkasse kommt in diesen Fällen nur für die Regelversorgung auf und Betroffene müssen den restlichen Teil selbst finanzieren. Eine gute Zahnzusatzversicherung kann die Kostenlawine abfedern und lässt den Eigenanteil von Zahnbehandlungen auf null bis zehn Prozent senken. 

Bevor Du eine Zahnzusatzversicherung abschließt, solltest Du allerdings Kosten und Nutzen abwägen. Bei einer guten Zahnzusatzversicherung stimmt das Preis-Leistungs-Verhältnis und die Zahnbehandlungen sind nicht begrenzt. Da bei einer privaten Zahnzusatzversicherung mit monatlichen Kosten von 20 bis 40 Euro zu rechnen ist, lohnt sich auch die Beurteilung individueller Faktoren. Wie wahrscheinlich ist ein Zahnersatz in späten Jahren? In manchen Fällen kann es sinnvoll sein, selbst Geld anzusparen, anstatt monatlich hohe Versicherungsbeiträge zu bezahlen. 

Warum eine Zahnzusatzversicherung?

Da viele Menschen im Laufe ihres Lebens einen Zahnersatz benötigen, lohnt sich die Auseinandersetzung mit dem Thema Zusatzversicherung für die Zähne allemal. Denn wer nur gesetzlich versichert ist, kann schnell mehrere tausend Euro los sein. Der Grund dafür ist, dass der Festzuschuss von den gesetzlichen Krankenkassen auf 60 Prozent festgesetzt ist, egal ob sich Zahnarztpatient*innen für die festgeschriebene Regelversorgung oder eine teurere Behandlung entscheiden. Das folgende Beispiel verdeutlicht dieses Prinzip:

Kostet eine Standardbehandlung (z.B. für eine Krone) beispielsweise 800 Euro, dann werden 480 Euro (= 60%) von der Krankenkasse erstattet. Entscheidet sich aber jemand für eine hochwertigere Versorgung und muss dafür 1.200 Euro bezahlen, beträgt der Festzuschuss dennoch weiterhin 480 Euro. In diesem Fall müssen 720 Euro selbst übernommen werden, eine Zahnversicherung hätte die Kosten jedoch völlig oder zumindest großteils gedeckt.

Aus diesem Grund ist eine Zahnzusatzversicherung im Hinblick auf teure Behandlungen - wie beispielsweise Implantate oder eine Zahnspange - durchaus sinnvoll. Ein Gespräch mit Deinem Zahnarzt oder Deiner Zahnärztin kann Aufschluss darüber geben, wie wahrscheinlich teure Zahnbehandlungen in Deinem Fall sind.  

Auf was sollte man bei einer Zahnzusatzversicherung achten?

• Keine Summenbegrenzung bei Implantaten: Zum Beispiel keine Begrenzung auf nur 4 Implantate pro Kiefer oder keine Höchsterstattungsgrenze “je Implantat”

• Knochenaufbau: Manchmal auch “funktionsanalytische und funktionstherapeutische Maßnahmen” genannt - sollte im Vertrag enthalten sein

• Leistung: Sollte sich prozentual auf die tatsächlich entstehenden Gesamtkosten beziehen - eine gute Zahnzusatzversicherung übernimmt mindestens 80% bis 90% des Eigenanteils

• Diese Leistungen sollten enthalten sein: Füllungen, Prophylaxe, Zahnersatz, Zahnbehandlungsmaßnahmen und bei Kindern: Kieferorthopädie

• Wartezeiten: Häufig gibt es lange Wartezeiten oder die Kosten werden in den ersten drei bis vier Jahren nicht vollständig übernommen (Leistungsbeschränkung)

• Gesundheitsfragen ehrlich beantworten: Stellt sich heraus, dass Zahnerkrankungen verschwiegen wurden, steigt die private Zahnzusatzversicherung im Leistungsfall aus

Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit

Üblicherweise kannst Du nach dem Abschluss einer Zahnzusatzversicherung mit etwa 8 Monaten Wartezeit rechnen. Das heißt, dass es keinen Sofortschutz gibt und dass vom Versicherer keine Leistungen übernommen werden. Es gibt jedoch auch die Möglichkeit einer Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit. Du solltest allerdings beachten, dass bereits laufende oder angeratene Behandlungen auch von Zahnzusatzversicherungen ohne Wartezeit  ausgeschlossen sind. 

Da die Beiträge oftmals höher sind, ist es ratsam, bei gesunden Zähnen eine Wartezeit in Kauf zu nehmen. Außerdem ist das langfristige Leistungspotential für die Auswahl der passenden Zahnzusatzversicherung für viele wichtiger als die Tatsache, ob es einen sofortigen Versicherungsschutz gibt.

Zahnzusatzversicherung für Zahnkorrektur

Kieferorthopädische und kieferchirurgische Behandlungen sind nicht nur bei Kindern ein wichtiges Thema. Immer mehr Erwachsene entschließen sich dazu, ihre Zahnfehlstellung korrigieren zu lassen. Die Kosten dafür können sich zwischen 2.000 € (leichte Fehlstellungen) und mehreren tausend Euro (kieferorthopädische Eingriffe) bewegen. Zahnzusatzversicherungen können auch hier einen Großteil der Kosten übernehmen.

Was ist die beste Zahnzusatzversicherung?

Um die beste Zahnzusatzversicherung zu ermitteln, eignen sich umfassende Vergleiche oder Test-Berichte. Beispielsweise hat die Stiftung Warentest 249 Zahnzusatzversicherungen unter die Lupe genommen und 88 Angebote mit “Sehr gut” benotet. Bei den Testsiegern werden monatliche Beiträge (für einen 43-jährigen Kunden oder Kundin) von 36 € bis 46 € fällig. Generell solltest Du immer auf individuelle Faktoren und Bedürfnisse achten.

Kosten einer Zahnzusatzversicherung

Die Kosten einer Zahnzusatzversicherung im Monat sind sowohl von persönlichen Faktoren - wie beispielsweise Alter und Vorbehandlungen - als auch vom gewünschten Versicherungsumfang abhängig. Als 30-Jähriger oder 30-Jährige bekommst Du eine günstige Zahnzusatzversicherung bereits ab 8 € im Monat. Je älter Du bist, desto höher ist auch die Versicherungssumme. Ein Tarifbeitrag zwischen 20 € und 40 € monatlich ist dabei normal. Deshalb ist es sinnvoll, eine Zahnzusatzversicherung zwischen dem 30. und 40. Lebensjahr abzuschließen, da die Zähne meist noch gesund sind und die monatlichen Beiträge niedriger ausfallen.

Zahnzusatzversicherung bei Kindern

In Anbetracht der Tatsache, dass jedes zweite Kind im Jugendalter eine Zahnspange benötigt, erscheint eine Zahnzusatzversicherung für Kinder durchaus sinnvoll. Kieferorthopädische Behandlungen kosten schnell mehrere tausend Euro und können ein schmerzhaftes Loch in der Geldbörse hinterlassen. 

Ab wann ist der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für Kinder empfehlenswert? Idealerweise sollte die Versicherung im Alter von 2-3 Jahren abgeschlossen werden. Sind die Kinder älter und es werden bereits Zahnfehlstellungen bei der Zahnuntersuchung entdeckt, kann es für den Abschluss der Kinderzahnversicherung zu spät sein.